金融科技是金融数字化转型的重要动力。近年来，金融管理部门和金融机构下大力气解决金融科技基础设施的堵点，数字化转型升级提质增效。但面对激烈的市场竞争形势，部分中小金融机构数字化建设发展滞后，亟需采取切实举措加快提高数字化建设水平。在金融科技浪潮洗礼下，金融机构数字化转型向何处发力？中小金融机构又将如何突围？

　　线上服务高效触达

　　今年上半年，受新冠肺炎疫情多点散发影响，“非接触式”金融服务需求显著提速。加之智能手机普遍使用，金融服务突破时空和地域限制，转账汇款、投资理财等传统柜面服务场景业务逐渐被线上方式所取代。尤其是作为触达用户最直接、最广泛的金融APP成为行业获客的重要渠道，几乎覆盖各家金融机构的主流业务范围。在开启数字化转型的道路上，金融机构争先抢占这个线上服务的制高点。

　　记者梳理近期上市银行半年报发现，金融科技战略全面推进、纵深发展，实现了线上高效率快触达。比如，建设银行深化平台经营，依托数字技术和科技赋能，不断优化“建行惠懂你”APP，数据显示，APP累计访问量超过1.7亿次，下载量超2250万次，授信客户超165万户，授信金额超1.3万亿元。此外，工商银行做强自有平台，打造客户服务线上主阵地，加快服务、场景、运营等方面的创新。截至今年6月末，个人手机银行客户达4.88亿户，移动端月活用户超1.6亿户，客户规模与活跃度同业领先。

　　招联金融首席研究员董希淼认为，大型银行加快推进和深化数字化转型，不断提升数字化水平，增强与数字经济的适配性，提升了后疫情时代的竞争力。在战略上，应基于自身业务发展和用户需求，制定企业级数字化战略，明确数字化转型方向和重点，并增强战略的坚定性和策略的灵活性。在业务上，应运用最小化可行产品（MVP）等理念，加快产品创新和迭代，丰富数字金融产品；以手机APP为核心，加强线上与线下渠道融合。

　　消费金融行业也在发力金融APP。业内相关机构基于易观千帆数据，对15家消金公司20款APP的月活跃用户数、月启动次数及产品功能体验等指标进行半年度活跃度综合评比，评分显示，马上消费安逸花APP、招联金融APP、捷信消费金融APP、中邮消费金融中邮钱包APP、平安消费金融APP、中原消费金融APP位居前列。“作为消金公司最重要的数字化助贷窗口及获客入口，APP运营水平既需要资金与技术的支持，同时也反映了一家消费金融公司的核心服务能力，背后更是体现了平台的运营、产品、品牌等各方面综合实力。”零壹智库高级研究员王若曦表示。

　　2022年上半年，半数消金公司APP活跃度稳步上升，头部消金公司在APP活跃用户数及启动次数上优势更加明显。马上消费研究院有关负责人表示，可以预见的是，在消费金融业务线上化的大背景下，消金公司越来越重视自家APP在获取新的增量客户、挖掘存量用户价值、提升用户体验方面的作用。从头部消金公司APP成长路径来看，抖客网，消费金融APP必须主动开拓业务范围，打造各类消费场景，不断扩展业务边界，否则也很难支撑起消费金融APP在场景上的拓展。

　　此外，在金融科技推动下，移动支付服务发展迅速，数字人民币APP在市场应用和技术创新中不断深化发展。人民银行副行长范一飞表示，人民银行近年来扎实开展数字人民币研发试点工作，致力于建设开放包容的金融基础设施，为数字经济高质量发展提供基础支撑。数字人民币在北京冬奥会舞台上实现了精彩亮相，全新升级的数字人民币APP在各大应用市场正式上架，软硬件钱包成功落地，智能合约、无障碍适老化产品等取得重大进展，多层次产品体系初步形成。

　　完善制度标准框架

　　银行业迈上数字化转型之路，既是构建银行业新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要，又是赋能消费体验、更好支持实体经济发展的需要。金融机构如何实施数字化转型？尤为重要的是要在制度规范和路径指引上明确转型方向。

　　今年以来，人民银行和银保监会陆续出台相关规范强化金融科技赋能，推动银行业数字化智能化转型。比如，人民银行印发的《金融科技发展规划（2022—2025年）》指出，以加快金融机构数字化转型、强化金融科技审慎监管为主线，将数字元素注入金融服务全流程，注重金融创新的科技驱动和数据赋能，推动我国金融科技从“立柱架梁”全面迈入“积厚成势”新阶段，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。

　　“这是对未来一段时间的金融科技发展进行全面部署，指明发展方向。发展金融科技、加快数字赋能，是数字经济时代金融机构的‘必答题’。对金融机构而言，促进金融科技发展不但需要储备技术和人才，而且要在这场‘大考’中交出满意的答卷，金融机构还必须破除制约金融科技发展的体制藩篱。”董希淼表示。

　　随着金融供给侧结构性改革不断深化，金融标准化建设也迎来重要机遇期。人民银行、市场监管总局、银保监会、证监会联合印发《金融标准化“十四五”发展规划》（简称《规划》），对金融业数字化转型提出新重点。专家认为，金融标准化工作要更有效地适应金融数字化转型发展，在数字时代发挥基础性、引领性作用，助力打造风险可控的数字时代金融服务。金融标准化自身也要加速数字化变革，更加敏捷智能地适应金融业发展需求。

　　金融标准是金融机构数字化转型需要统一技术和制度的总要求，为金融机构的业务活动提供规则和指引。《规划》提出，加快实施函证数据标准，促进函证数字化稳步发展。中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜表示，中银协牵头建设银行函证区块链服务平台，并于2020年12月对外发布。函证平台由传统函证一对一手工线下办理，转变为全流程线上流转办理，实现了自动化回函，函证状态全程可跟踪，业务效率大幅提高。截至2022年8月31日，平台已累计技术接入银行业金融机构44家、会计师事务所135家；银行平均处理时长为2天10小时，相较传统线下纸质函证5天至15天的业务办理时长，优势明显。

　　值得注意的是，在互联网技术的加持下，支持金融科技创新必须要统一标准和规范。就数字人民币而言，范一飞表示，在推进数字人民币生态建设方面，受理环境和应用场景拓展亟待破局，其中标准的统一和规范是关键所在。货币体系作为市场经济的基石，标准的统一尤为关键。在移动支付高度发达的现代社会，更加需要打破支付工具之间的壁垒，提升资金管理效率和消费者支付体验。

　　今年上半年银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，银行保险机构要加强顶层设计和统筹规划，科学制定数字化转型战略，统筹推进工作。董希淼认为，这是银保监会出台的银行业和保险业数字化转型第一份专门文件。结合《规划》一起，通过一系列举措，强化顶层设计、加强政策规范，将推动银行业保险业金融机构数字化转型迈向规范有序、更成体系的新阶段。

　　筑牢底座防范风险

　　日前，中国银行业协会联合普华永道共同发布的《中国银行家侦查报告（2021）》显示，推进数字化转型连续两年成为银行业高质量发展的首要战略重点。